Как выбрать ипотечную программу?

Программы ипотечного кредитования сегодня активно рекламируются банками. Но как же, среди множества банков выбрать тот, который сможет предложить действительно приемлемые условия кредитования на приобретение жилья? Наверное стоит начать с того что банки не жалеют финансов на рекламу ипотечных программ и в результате, когда привлеченный таким образом клиент обращается к ним многое обещанное оказывается недоступным.

 Итак, для удобства проведем анализ ипотечных программ, который позволит понять насколько выгодно то, что предлагает клиенту банк.

Основные составляющие ипотечных программ:  

1.     Целевой рынок.

Большое число банков, которые занимаются ипотечным кредитованием, направляют свою деятельность на рынок вторичного жилья (предусмотрено примерно 70% программ для заемщиков желающих приобрести готовое жилье). Самыми активными банками, которые предлагают программы ипотечного кредитования на первичном рынке являются Сбербанк, Райффайзенбанк, ДельтаКредит банк, Газпромбанк и прочие. Но при этом стоит отметить немаловажный факт, под  кредитование принимаются не все дома новостройки, а лишь те которые были одобрены банковской комиссией. Чаще всего это дома отстроенные и сданные госкомиссии. В случае если здание не готово, банк кредитор имеет право провести проверку застройщика и без объяснений отказать в кредитовании. Отсутствие залога и длительные сроки строительства, это именно те факторы, которые сделали непопулярными ипотечные программы на рынке первичного жилья.

  2.     Валюта кредита.

Многие банки предлагают программы ипотечного кредитования, и при этом речь идет только об американских долларах. Такие банковские учреждения как, например, Сбербанк или ДельтаКредит банк выдают кредиты и в рублях и в долларах США. А вот Газпромбанк и еще несколько других банков добавляют к этим двум валютам еще и евро.

3.     О первоначальном взносе

Сегодня чаще всего практикуется стандартный первоначальный взнос, принятый и действующий во всем мире – 30% стоимости жилплощади. Но надо отметить, что некоторые банки предлагают клиентам ипотечные программы с первоначальным взносом 20%, иногда с 10%-ным и 0%-ным. Как правило, такие предложения это всегда высокие процентные ставки особенно в первые, 18 месяцев погашения. Как показывает практика, кредит, превышающий 80% стоимости жилплощади получить практически не реально, причем первоначальный взнос на первичном рынке недвижимости чаще всего составляет 40% стоимости жилплощади.

4.     Размер кредита и срок кредита

На сегодняшний день размеры ипотечных кредитов, которые предоставляют банки, разнообразны. Например, минимальные могут равняться двум тысячам долларов США, а максимальные – 400 тысячам долларов. И сели рассматривать существующие программы ипотечного кредитования со средним суммами, то они составляют от 10 тыс. до 300 тысяч долларов.

Что касается сроков, на которые выдаются ипотечные кредиты, то они могут занимать от 6 месяцев до 27 лет, при этом максимальный срок редкость и чаще всего практикуются банками, которые выдают кредиты в рублях. Так как в нашей стране отрицательное отношение к долгосрочным кредитам, то срок кредитования в основном составляет 10-15 лет и зависит от возраста клиента.

5.     Срок рассмотрения заявки

Как правило, банки рассматривают заявление поданное клиентом в течение 14 дней, после чего и принимают решение о выдаче кредита. По последним данным оперативно кредитные комиссии выполняют свою работу в таких банковских учреждениях как Абсолют банк, Союз банк и Европейский трастовый банк.

6.     Есть ли дополнительные расходы, связанные с получением кредита?

Программы ипотечного кредитования предусматривают расходы на получение кредита и могут составлять от 1,5% и более суммы кредита. Дополнительные расходы включают оплату за: рассмотрение заявления; обналичивание средств; комиссию банка (разовая); обслуживание кредита банком; аренда ячейки; открытие счета и прочее.